Portabilidade de Financiamento: Como Funciona e Quando Vale a Pena
Saiba como transferir seu financiamento para outro banco com taxa menor, quais os custos envolvidos, prazos e o passo a passo completo da portabilidade.
O que É a Portabilidade de Financiamento
A portabilidade de crédito é o direito garantido por lei (Resolução 4.292 do Banco Central) de transferir seu financiamento de uma instituição financeira para outra que ofereça condições mais vantajosas. O processo é gratuito em termos de tarifa bancária — o banco de origem não pode cobrar pela portabilidade. Essa é uma ferramenta poderosa para economizar, especialmente quando as taxas de mercado caem após a contratação do seu financiamento.
Quando a Portabilidade Vale a Pena
A portabilidade é vantajosa quando a diferença de taxa justifica os custos envolvidos. Embora a tarifa seja gratuita, existem custos com nova avaliação do imóvel (R$ 3.000 a R$ 4.000) e cartório para a averbação da nova garantia. Como regra geral, a portabilidade compensa quando:
- A diferença de taxa é de pelo menos 0,5 a 1 ponto percentual ao ano
- Resta mais da metade do prazo do financiamento
- O saldo devedor ainda é significativo (acima de R$ 100.000)
Por exemplo, se você tem um financiamento de R$ 200.000 a 11% a.a. com 25 anos restantes e consegue uma taxa de 9,5% a.a. em outro banco, a economia pode superar R$ 60.000 mesmo após os custos de portabilidade.
Passo a Passo da Portabilidade
O processo funciona assim:
- 1. Pesquise taxas: solicite propostas em pelo menos 3 bancos concorrentes
- 2. Solicite a portabilidade: apresente a proposta do novo banco ao banco atual
- 3. Contraproposta: o banco original tem 5 dias úteis para oferecer uma contraproposta — aceite se for melhor
- 4. Aprovação: se mantiver a portabilidade, o novo banco fará análise de crédito e avaliação do imóvel
- 5. Liquidação: o novo banco quita a dívida com o banco antigo e emite um novo contrato
Dica de Negociação
Muitos clientes conseguem reduzir a taxa sem precisar trocar de banco. Ao solicitar a portabilidade, o banco atual frequentemente oferece uma contraproposta competitiva para manter o cliente. Use essa estratégia a seu favor: obtenha propostas de outros bancos e apresente ao seu banco atual. Em muitos casos, a contraproposta iguala ou supera a oferta do concorrente, economizando todo o trabalho burocrático da transferência.