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Como funciona o financiamento de veículo no Brasil?

O financiamento de veículos no Brasil é feito predominantemente por meio do CDC (Crédito Direto ao Consumidor). Nessa modalidade, o banco paga o valor do veículo ao vendedor e o comprador assume parcelas mensais com juros até a quitação total da dívida.

Durante o financiamento, o veículo fica alienado ao banco como garantia. Isso significa que ele não pode ser vendido sem a quitação ou transferência do financiamento. Após o pagamento de todas as parcelas, a alienação é removida e o veículo passa a ser integralmente do comprador.

O prazo máximo de financiamento é geralmente de 60 meses (5 anos), podendo chegar a 72 meses em alguns bancos. Quanto maior o prazo, maior o custo total com juros.

CDC ou Leasing: qual a diferença?

CDC (Crédito Direto)

O veículo fica no nome do comprador desde o início
Incide IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Modalidade mais comum no mercado
Pode ser pré-fixado ou pós-fixado
Flexível para veículos novos e usados

Leasing

O veículo fica no nome da instituição financeira
Não incide IOF, mas há ISS
Menos comum atualmente no Brasil
Ao final, há opção de compra do bem
Pode ter vantagens fiscais para empresas

Para a maioria das pessoas físicas, o CDC é a opção mais prática e acessível. O leasing é mais vantajoso em situações específicas, como para empresas que desejam deduzir as parcelas do imposto de renda.

Taxas de juros para financiamento de veículo em 2025

Taxas médias anuais para financiamento de veículo (valores de referência, sujeitos a alteração).

Banco	Taxa anual (a.a.)
Banco do Brasil	17,90%
Bradesco	18,50%
Caixa Econômica	18,90%
Itaú Unibanco	19,20%
Santander	19,90%
BV Financeira	20,40%

* Taxas consultadas em fontes públicas dos bancos. A taxa final depende da análise de crédito individual.

Por que a entrada é tão importante no financiamento de veículo?

A entrada é o valor pago à vista no momento da compra do veículo. Ela reduz o montante financiado e, consequentemente, o valor total de juros pagos. A maioria dos bancos exige uma entrada mínima de 20% a 30% do valor do veículo.

20%

Entrada mínima típica

- Juros

Quanto maior a entrada

60 meses

Prazo máximo comum

Exemplo prático

Para um carro de R$ 80.000 com entrada de 30% (R$ 24.000), você financia R$ 56.000. Com uma entrada de apenas 20% (R$ 16.000), o valor financiado sobe para R$ 64.000, resultando em parcelas mais altas e mais juros pagos ao longo do contrato.

Como a idade do veículo impacta o financiamento?

A idade do veículo é um fator determinante nas condições do financiamento. Veículos mais novos geralmente oferecem melhores taxas e prazos mais longos, enquanto veículos mais antigos podem ter restrições:

Veículos 0km e até 3 anos
Melhores taxas e prazos de até 60 meses. Bancos consideram menor risco pela maior liquidez do bem.
Veículos de 4 a 8 anos
Taxas intermediárias com prazo geralmente limitado a 48 meses. A desvalorização do veículo começa a pesar na análise.
Veículos acima de 8 anos
Taxas mais altas e prazos reduzidos (até 36 meses). Alguns bancos nem financiam veículos com mais de 10 anos de fabricação.

Além da idade, a tabela FIPE do veículo também é avaliada. O banco normalmente não financia acima do valor FIPE para evitar riscos de inadimplência onde o saldo devedor supere o valor de mercado do bem.

Dicas para conseguir a melhor taxa no financiamento de veículo

Dê a maior entrada possível para reduzir o valor financiado e os juros totais.
Pesquise em pelo menos 3 bancos antes de fechar negócio. As taxas variam bastante.
Prefira prazos mais curtos (36 ou 48 meses) para pagar menos juros no total.
Tenha um bom score de crédito: pague contas em dia e mantenha cadastro atualizado.
Considere portabilidade de crédito se encontrar taxa melhor após a contratação.
Evite financiar embutindo acessórios ou seguros no valor total do veículo.

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