Empréstimo pessoal com a menor taxa para você
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Quando o empréstimo pessoal faz sentido?
O empréstimo pessoal é uma linha de crédito sem destinação específica: você pode usar o dinheiro para o que precisar. Porém, como as taxas são mais altas do que crédito com garantia (como imobiliário ou veicular), é importante avaliar se essa é realmente a melhor opção.
Situações em que o empréstimo pessoal costuma ser a melhor alternativa:
Quitar dívidas mais caras
Trocar dívidas de cartão de crédito (juros de 400%+ a.a.) ou cheque especial (150%+ a.a.) por um empréstimo pessoal com taxa menor.
Emergências financeiras
Despesas médicas inesperadas, consertos urgentes ou outras situações que exigem dinheiro imediato e não podem esperar.
Investir em educação
Cursos de qualificação profissional ou graduação que possam aumentar sua renda futura e compensar o custo dos juros.
Consolidar dívidas
Juntar várias parcelas em uma só, simplificando o controle financeiro e potencialmente reduzindo o custo total.
Quando evitar o empréstimo pessoal
Evite pegar empréstimo pessoal para compras supérfluas, viagens ou investimentos de risco. Se o objetivo é comprar um imóvel ou veículo, utilize as linhas de crédito específicas, que possuem taxas significativamente menores.
Taxas de juros para empréstimo pessoal em 2025
Taxas médias anuais para empréstimo pessoal sem garantia (valores de referência, sujeitos a alteração).
| Banco / Fintech | Taxa anual (a.a.) |
|---|---|
| Caixa Econômica | 24,90% |
| Banco do Brasil | 26,50% |
| Nubank | 27,90% |
| Itaú Unibanco | 28,90% |
| Bradesco | 29,50% |
| Santander | 30,90% |
* Taxas consultadas em fontes públicas. A taxa final depende da análise de crédito individual e do relacionamento com a instituição.
Empréstimo consignado vs pessoal: qual a diferença?
O empréstimo consignado é uma modalidade especial disponível para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS e funcionários de empresas conveniadas. A principal diferença está na forma de pagamento e nas taxas.
| Característica | Consignado | Pessoal |
|---|---|---|
| Taxa média anual | 18% a 24% a.a. | 25% a 45% a.a. |
| Desconto | Direto na folha/benefício | Boleto ou débito em conta |
| Limite de comprometimento | 35% da renda | Variável (análise de crédito) |
| Disponível para | Servidores, INSS, CLT conveniado | Qualquer pessoa |
| Risco para o banco | Baixo (desconto automático) | Maior (pagamento voluntário) |
| Prazo máximo | Até 84 meses | Até 60 meses |
Se você se enquadra no perfil do consignado, essa será quase sempre a opção mais barata. As taxas são menores porque o banco tem a garantia de receber o pagamento diretamente da fonte pagadora.
Como conseguir as melhores taxas no empréstimo pessoal
Mesmo sem garantia, existem estratégias eficazes para negociar taxas mais competitivas:
Mantenha o score de crédito alto
Pague contas em dia, evite inadimplência e mantenha seus dados atualizados nos birôs de crédito. Um score acima de 700 costuma garantir as melhores ofertas.
Compare pelo menos 4 instituições
Não aceite a primeira oferta. Pesquise em bancos tradicionais, digitais e fintechs. Use nosso simulador para comparar em segundos.
Negocie com o seu banco principal
Se você tem conta salário ou bom relacionamento, peça uma contraproposta. Bancos preferem manter o cliente a perdê-lo para a concorrência.
Prefira prazos mais curtos
Parcelas em menos meses significam menos juros totais. Se possível, opte por 24 ou 36 meses em vez de 60.
Considere oferecer garantia
Algumas instituições oferecem empréstimo com garantia de imóvel ou veículo (home equity) com taxas até 70% menores que o pessoal tradicional.
Use a portabilidade a seu favor
Após contratar, se encontrar taxa melhor em outro banco, solicite a portabilidade do crédito. É um direito do consumidor garantido pelo Banco Central.
Atenção ao CET: o custo real do empréstimo
O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador que realmente mostra quanto o empréstimo vai custar. Ele inclui não apenas os juros, mas também seguros obrigatórios, tarifas de abertura de crédito, IOF e outras taxas administrativas.
Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes dependendo das tarifas cobradas. Por isso, sempre compare pelo CET, não apenas pela taxa de juros.
As instituições financeiras são obrigadas pelo Banco Central a informar o CET antes da contratação. Exija essa informação e compare cuidadosamente antes de assinar o contrato.
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