Tabela Price ou SAC: qual é melhor para você?
Entenda as diferenças entre os dois principais sistemas de amortização do Brasil e descubra qual economiza mais dinheiro no seu financiamento.
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O que são sistemas de amortização?
O sistema de amortização define como a dívida de um financiamento é paga ao longo do tempo. Ele determina a composição de cada parcela mensal, que é formada por duas partes:
Amortização
A parte da parcela que efetivamente reduz o saldo devedor
Juros
A remuneração cobrada pelo banco sobre o saldo devedor restante
No Brasil, os dois sistemas mais utilizados são a Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortização Constante). A diferença fundamental está em como a amortização e os juros se distribuem ao longo das parcelas.
Como funciona a Tabela Price?
Na Tabela Price (também chamada de Sistema Francês de Amortização), todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do financiamento. O que muda é a composição interna: no começo, a maior parte da parcela é composta por juros; com o tempo, a proporção de amortização aumenta.
Fórmula da parcela (Tabela Price)
PMT = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]
PMT = valor da parcela mensal
PV = valor financiado (presente)
i = taxa de juros mensal (taxa anual / 12)
n = número total de parcelas
Vantagens da Tabela Price
- Parcelas fixas facilitam o planejamento financeiro mensal
- Primeira parcela mais baixa comparada ao SAC
- Mais fácil de aprovar quando a renda é limitada (parcela menor)
- Previsibilidade total do valor das parcelas
Desvantagens da Tabela Price
- Total de juros pagos ao final é significativamente maior
- Saldo devedor diminui mais lentamente nos primeiros anos
- Em financiamentos longos, a diferença de custo total pode ser muito grande
- Parcela não diminui ao longo do tempo, sem alívio no orçamento futuro
Como funciona o SAC?
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa em todas as parcelas, mas os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, que diminui a cada mês. Como resultado, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo progressivamente.
Fórmulas do SAC
Amortização = PV / n
Juros(k) = Saldo(k-1) × i
Parcela(k) = Amortização + Juros(k)
PV = valor financiado
n = número total de parcelas
i = taxa de juros mensal
k = número da parcela atual
Saldo(k-1) = saldo devedor no mês anterior
Vantagens do SAC
- Total de juros pagos é menor ao final do financiamento
- Parcelas diminuem com o tempo, aliviando o orçamento futuro
- Saldo devedor reduz mais rapidamente desde o início
- Mais econômico para financiamentos de longo prazo
Desvantagens do SAC
- Primeira parcela mais alta pode dificultar a aprovação de crédito
- Exige renda maior no início do financiamento
- Menos previsível para quem tem orçamento apertado
- Pode comprometer mais de 30% da renda nos primeiros meses
Comparativo: Price vs SAC na prática
Simulação com valor financiado de R$ 300.000, prazo de 20 anos (240 meses) e taxa de 10% ao ano.
| Indicador | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.895 | R$ 3.750 |
| Última parcela | R$ 2.895 | R$ 1.260 |
| Total pago | R$ 694.800 | R$ 601.250 |
| Total de juros | R$ 394.800 | R$ 301.250 |
| Economia com SAC | R$ 93.550a menos em juros | |
Comportamento da Price
Comportamento do SAC
Quando escolher cada sistema?
Escolha a Tabela Price se:
- A primeira parcela do SAC comprometeria mais de 30% da sua renda
- Você prioriza previsibilidade e parcelas fixas
- O financiamento é de curto prazo (poucos anos), onde a diferença de juros é pequena
- Você planeja fazer amortizações extraordinárias frequentes
- Sua renda atual é limitada, mas espera crescimento futuro
Escolha o SAC se:
- Sua renda suporta a primeira parcela mais alta sem comprometer o orçamento
- O financiamento é de longo prazo (15+ anos), onde a economia de juros é expressiva
- Você quer pagar menos juros ao longo de todo o contrato
- Deseja parcelas que diminuam com o tempo, liberando renda futura
- Você tem estabilidade financeira e não prevê redução de renda
Dica de especialista
Na prática, a maioria dos especialistas em finanças pessoais recomenda o SAC para financiamentos imobiliários de longo prazo, pois a economia de juros pode ultrapassar R$ 100 mil em um financiamento de 30 anos. Porém, o mais importante é escolher um sistema em que as parcelas caibam confortavelmente no seu orçamento, sem comprometer sua qualidade de vida.
Perguntas frequentes
Posso trocar de Price para SAC depois de contratar?
Depende do banco. Alguns permitem a migração de sistema de amortização mediante renegociação do contrato, mas isso pode envolver custos e nova análise de crédito. Consulte seu banco antes de contratar.
A Tabela Price é proibida no Brasil?
Não. Há discussões jurídicas sobre anatocismo (juros sobre juros) na Price, mas ela continua sendo amplamente utilizada e aceita no sistema financeiro brasileiro.
Posso amortizar antecipadamente nos dois sistemas?
Sim. Em ambos os sistemas, o consumidor tem o direito de fazer amortizações extraordinárias a qualquer momento, podendo reduzir o prazo ou o valor das parcelas. Amortizações antecipadas são sempre vantajosas e reduzem o custo total do financiamento.
A correção pela TR afeta igual os dois sistemas?
Sim. Quando o financiamento é corrigido pela TR (Taxa Referencial) ou outro indexador, a correção é aplicada sobre o saldo devedor em ambos os sistemas. No entanto, como o SAC amortiza mais rápido, o impacto da correção tende a ser menor ao longo do tempo.
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