Empréstimo Pessoal ou Consignado: Qual é Melhor?

Empréstimo Pessoal vs Consignado: Comparativo de Taxas

A diferença de juros entre o empréstimo pessoal e o consignado é abismal. Enquanto o crédito pessoal sem garantia cobra taxas entre 3% e 8% ao mês (42% a 151% a.a.) nos principais bancos, o empréstimo consignado — onde as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício — oferece taxas entre 1,5% e 2,5% ao mês (19,5% a 34,5% a.a.) para trabalhadores CLT e a partir de 1,66% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS (teto regulado pelo governo).

Essa diferença existe porque o consignado tem risco de inadimplência muito menor para o banco, já que o pagamento é garantido pelo desconto em folha. Em um empréstimo de R$ 10.000 em 24 meses, a diferença pode superar R$ 5.000 em juros pagos.

Quando Escolher o Consignado

O consignado é a melhor opção quando:

• Você é funcionário público, CLT ou aposentado/pensionista do INSS
• Precisa de um valor maior e prazo mais longo (até 84 meses para CLT e 96 meses para INSS)
• Quer a menor taxa de juros possível sem oferecer bens como garantia
• Tem margem consignável disponível (até 35% da renda líquida, sendo 5% exclusivo para cartão)

Quando o Empréstimo Pessoal Pode Ser Necessário

O empréstimo pessoal é a alternativa para quem não tem acesso ao consignado — autônomos, profissionais liberais, MEIs e trabalhadores informais. Nesse caso, algumas estratégias podem reduzir os juros: manter bom histórico de crédito (score acima de 700), solicitar o empréstimo no banco onde recebe salário, e oferecer garantias como veículo ou imóvel, o que pode reduzir a taxa para faixas entre 1% e 2% ao mês.

Independentemente da modalidade, sempre verifique o CET (Custo Efetivo Total) e evite comprometer mais de 30% da sua renda com parcelas de empréstimos. Utilize nosso simulador de empréstimo pessoal para comparar as condições e encontrar a melhor opção.